How to Get a Home Loan with a Low Credit Score ( कम क्रेडिट स्कोर में होम लोन कैसे प्राप्त करें?)
How to get a home loan with low credit score
आज के दौर में हर कोई चाहता है कि उसका खुद का एक घर हो। लेकिन जब हम होम लोन लेने की बात करते हैं, तो क्रेडिट स्कोर एक बहुत महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो बैंक और वित्तीय संस्थाएं आपको लोन देने से हिचकिचाती हैं। लेकिन इसका मतलब यह नहीं कि आप लोन नहीं ले सकते। कुछ सावधानियों और सही योजना के साथ आप कम क्रेडिट स्कोर में भी होम लोन प्राप्त कर सकते हैं।
क्रेडिट स्कोर क्या होता है? https://www.cibil.com/freecibilscore
क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या होती है, जो आपकी लोन चुकाने की क्षमता को दर्शाती है। यह स्कोर 300 से 900 के बीच होता है। आमतौर पर, 750 से ऊपर का स्कोर अच्छा माना जाता है।
क्रेडिट स्कोर निम्नलिखित आधार पर तय होता है:
- लोन और क्रेडिट कार्ड की भुगतान हिस्ट्री
- क्रेडिट उपयोग प्रतिशत
- नए लोन या क्रेडिट आवेदन
- पुराने लोन का रिकॉर्ड
- लोन प्रकार और अवधि
कम क्रेडिट स्कोर के कारण
आपका स्कोर कम होने के कई कारण हो सकते हैं:
- लोन या क्रेडिट कार्ड का समय पर भुगतान न करना
- बार-बार लोन के लिए आवेदन करना
- अधिक उधारी लेना और भुगतान न कर पाना
- लंबे समय तक क्रेडिट हिस्ट्री न होना
- एक ही प्रकार का क्रेडिट होना
कम क्रेडिट स्कोर में लोन मिलने में दिक्कत क्यों होती है?
बैंक और NBFC (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां) किसी भी ग्राहक को लोन देने से पहले उसके रिस्क को आंकते हैं। यदि किसी का क्रेडिट स्कोर कम है, तो इसका मतलब है कि वह पहले समय पर भुगतान नहीं कर पाया या ज्यादा जोखिम में है। इस कारण से बैंक ऐसे ग्राहकों को लोन देने में संकोच करते हैं।
कम क्रेडिट स्कोर में होम लोन कैसे प्राप्त करें?
अब जानिए उन आसान तरीकों को जिनसे आप कम क्रेडिट स्कोर में भी होम लोन ले सकते हैं:
1. ब्याज दर के लिए तैयार रहें
कम क्रेडिट स्कोर वालों को होम लोन पर अधिक ब्याज दर चुकानी पड़ सकती है। इसलिए अगर बैंक लोन देने को तैयार भी होता है, तो वे रिस्क कवर करने के लिए ब्याज बढ़ा सकते हैं।
➡ उदाहरण: यदि आमतौर पर 8.5% ब्याज पर लोन मिलता है, तो कम स्कोर पर यह 10% तक भी हो सकता है।
2. संयुक्त आवेदक (Co-applicant) जोड़ेंयदि आपके साथ कोई ऐसा सदस्य (जैसे जीवनसाथी, माता-पिता, भाई) लोन में शामिल हो जिसका क्रेडिट स्कोर अच्छा है, तो बैंक आपके आवेदन को गंभीरता से ले सकता है।
➡ फायदा: इससे रिस्क कम होता है और लोन स्वीकृति की संभावना बढ़ जाती है।
3. ज़्यादा डाउन पेमेंट करें
यदि आप घर की कुल कीमत का 20-25% या उससे ज़्यादा डाउन पेमेंट करते हैं, तो लोन राशि कम हो जाती है। इससे बैंक को यकीन होता है कि आप लोन चुकाने में सक्षम होंगे।
➡ उदाहरण: 40 लाख के घर के लिए 10 लाख का डाउन पेमेंट कर दें।
4. NBFC से संपर्क करें
कुछ NBFC और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां बैंक की तुलना में लचीले नियमों के साथ लोन देती हैं। ये कम क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहकों को भी लोन देने के लिए तैयार होती हैं।
➡ उदाहरण: Shubham Housing Finance, Aavas Financiers, Indiabulls आदि।
5. क्रेडिट स्कोर सुधारने की कोशिश करें
अगर लोन तत्काल ज़रूरी नहीं है, तो कुछ महीने स्कोर सुधारने पर ध्यान दें:
- समय पर EMI और बिल का भुगतान करें
- क्रेडिट कार्ड का उपयोग कम करें
- अनावश्यक लोन आवेदन न करें
- पुराना ड्यू चुकता करें
➡ इससे 6 महीने में स्कोर में सुधार संभव है।
6. गिरवी (सेक्योर) लोन पर विचार करें
यदि आपके पास कोई संपत्ति, फिक्स्ड डिपॉज़िट, या गोल्ड है, तो आप उसे गिरवी रखकर लोन ले सकते हैं। ऐसे लोन में क्रेडिट स्कोर की भूमिका कम होती है।
➡ सेक्योर लोन में ब्याज दर भी कम हो सकती है।
7. आय के दस्तावेज़ मजबूत रखें
अगर आपकी आय नियमित और प्रमाणिक है, तो बैंक इसे देखकर आपके आवेदन को स्वीकार कर सकता है, भले ही स्कोर कम हो।
➡ फ्रीलांसर, व्यापारी या नौकरीपेशा लोग IT रिटर्न, सैलरी स्लिप और बैंक स्टेटमेंट पेश करें।
8. Guarantor का सहारा लें
अगर आपके पास कोई जानकार गारंटर (Guarantee देने वाला व्यक्ति) है, तो उसका भरोसा बैंक को लोन मंजूरी में मदद कर सकता है।
➡ लेकिन ध्यान दें कि यदि आप EMI नहीं चुकाएंगे तो गारंटर पर असर पड़ेगा।
कम स्कोर में लोन लेते समय किन बातों का ध्यान रखें?
- ब्याज दर की तुलना अलग-अलग बैंकों से करें
- लोन के साथ आने वाले सभी शुल्कों को समझें
- किसी भी दस्तावेज़ को बिना पढ़े साइन न करें
- EMI को अपने मासिक बजट में एडजस्ट करें
- यदि संभव हो तो छोटा लोन लें और समय से चुकता करें
क्या होता है अगर लोन रिजेक्ट हो जाए?
अगर लोन रिजेक्ट हो जाए, तो घबराएं नहीं। नीचे दिए गए उपाय अपनाएं:
- पहले यह समझें कि रिजेक्शन का कारण क्या था
- 3-6 महीने स्कोर सुधारें
- EMI या ड्यूज चुकाएं
- बैंक या NBFC से नए सिरे से आवेदन करें
- कर्ज सलाहकार (Loan Advisor) से परामर्श लें
क्रेडिट स्कोर कैसे जांचें?
आप फ्री में अपना क्रेडिट स्कोर निम्नलिखित साइट्स पर देख सकते हैं:
- CIBIL (www.cibil.com)
- Experian India
- CRIF Highmark
- Equifax India
➡ हर 12 महीने में एक बार निशुल्क स्कोर उपलब्ध होता है।
